Lifestyle-Inflation
Jede Gehaltserhöhung wird still aufgesogen, wenn du nicht vorher festlegst, wohin sie geht. Eine einfache Aufteilung, die das Leben besser und das Sparen wachsend hält.
Alle zwei Jahre eine Gehaltserhöhung, zehn Jahre lang. Netto bleibt weniger übrig, als im Angebotsschreiben steht, aber es verzinst sich trotzdem: Behalte die Hälfte jeder Erhöhung, und nach zwanzig Jahren ist der Unterschied nicht ein paar Tausend Euro. Er ist das Eigenkapital für eine Wohnung.
Lifestyle-Inflation ist die Gewohnheit, die Ausgaben mit dem Einkommen steigen zu lassen, und sie ist das teuerste Finanzverhalten überhaupt, weil es nicht nach einer Entscheidung aussieht. Niemand entscheidet sich dafür. Es passiert an einem Dienstag, in einer etwas schöneren Wohnung, als du gebraucht hättest.
Die Falle ist das Mithalten, nicht das Ausgeben
Zieh nach einer Beförderung in eine bessere Wohnung, und die Miete steigt. Die Nebenkosten auch, die Möbel, die Hausratversicherung und der Preis von allem in Laufweite dieser Adresse. Eine Entscheidung, fünf Posten.
Ausgaben, die dem Einkommen genau folgen, sind nicht bequem. Sie sind riskant. So hat sich ein Haushalt entwickelt, netto gerechnet:
- Nettoeinkommen
- Ausgaben
| Jahr 1 | Jahr 3 | Jahr 5 | Jahr 8 | |
|---|---|---|---|---|
| Nettoeinkommen | 34.000 € | 40.000 € | 47.000 € | 55.000 € |
| Ausgaben | 30.000 € | 37.000 € | 44.000 € | 53.000 € |
Das Einkommen stieg um 62 %. Der Abstand zwischen den Linien schrumpfte von 4.000 € auf 2.000 €, und die Sparquote fiel von 12 % auf 4 %.
Illustrativer Haushalt, Nettoeinkommen und Ausgaben pro Jahr.
Der Lebensstandard wurde jedes Jahr besser, und der Ausgang rückte jedes Jahr weiter weg. Bei 53.000 € Ausgaben braucht dieser Haushalt ein Vermögen von rund 1.325.000 €, um bei einer Entnahme von 4 % davon zu leben. Am Anfang brauchten 30.000 € Ausgaben 750.000 €. Dieselbe Freiheit, ein viel höherer Preis.
Genau das bemerkt fast niemand. Jede dauerhafte Erhöhung der Ausgaben kostet nicht nur das Geld, das du jetzt ausgibst. Sie verschiebt die Ziellinie, auf die du zuläufst, und im nächsten Jahr verschiebt sie sie wieder.
- Ausgaben
- Gespart
Konstante Ausgaben machen aus 4 % Sparquote 45 %, ohne eine einzige Kürzung. Mit 30.000 € ließ es sich in Jahr 1 gut leben.
Illustrativ. 55.000 € Nettoeinkommen in Jahr 8.
Wie eine Gehaltserhöhung verschwindet
- 01Die Erhöhung landet auf dem GirokontoRund 150 € netto mehr im Monat
- 02Das Konto schluckt sieNichts markiert das neue Geld als anders
- 03Nach drei Monaten ist sie normalEssen gehen, ein neues Handy, ein weiteres Abo
- 04Die Ziellinie rückt weg1.800 € mehr Ausgaben im Jahr brauchen 45.000 € mehr Vermögen
Niemand beschließt, die Erhöhung auszugeben. Sie wird ausgegeben, weil nichts etwas anderes beschlossen hat.
Illustrativ. Bei 4 % Entnahme braucht jeder Euro Jahresausgaben 25 € Vermögen.
150 € im Monat sind zweimal Essen gehen, ein besserer Handyvertrag, ein Fitnessstudio für den Januar und ein vergessenes Abo. Steck dieselben 150 € in einen Indexfonds zu 7 %, lass sie zwanzig Jahre liegen, und du hast rund 78.000 €.
Derselbe kleine Monatsbetrag, in Ruhe gelassen. In der Ausgabenspalte verzinst sich nichts.
Illustrativ. 150 € monatlich bei konstant 7 % im Jahr, monatlich verzinst, ohne Kosten und Steuern.
Die 150 € fühlen sich nicht wie 78.000 € an. Sie fühlen sich wie 150 € an. Was sie kaufen, ist innerhalb des Monats verbraucht und ein Jahr später auf eine Weise verschwunden, auf die du nicht zeigen kannst.
Der Zeitpunkt zählt so viel wie der Betrag. Hier sind dieselben 150 € im Monat, abgezweigt ab der ersten, dritten oder fünften Erhöhung, gemessen in Jahr zwanzig:
Die erste Erhöhung, behalten, ist dreimal so viel wert wie die fünfte, bei gleichem Monatsbetrag.
Illustrativ. 150 € monatlich bei 7 % im Jahr, monatlich verzinst, angelegt über 20, 14 und 10 Jahre.
Warum es immer wieder passiert
Vier Kräfte drücken in dieselbe Richtung, und nur eine davon ist eine Ausgabenentscheidung.
Die Erhöhung landet auf dem Girokonto. Niemand beschließt, 150 € mehr auszugeben. Das Geld kommt an, das Konto schluckt es, und nach drei Monaten ist das neue Niveau normal.
Ein Mietvertrag legt die Kosten für Jahre fest. Die Miete ist in den meisten Budgets der größte Posten und am schwersten rückgängig zu machen. Der Umzug in die bessere Wohnung dauert einen Nachmittag. Der Umzug zurück bedeutet Kündigungsfrist, Kaution und ein Eingeständnis.
Die Vergleichsgruppe zieht mit. Dein Maßstab verschiebt sich von dem, was du vor zwei Jahren gebraucht hast, zu dem, was Kollegen zu haben scheinen. Dieser Vergleich ist nicht zu gewinnen, denn du siehst ihr Auto und nicht ihren Dispo.
Nein zu sagen fühlt sich wie Verlust an. Niemand bemerkt deinen höheren Sparplan. Alle bemerken, dass du beim Skiurlaub fehlst.
Wo die Mehrausgabe sich lohnt
Nicht jede Lifestyle-Inflation ist ein Fehler, und wer das Gegenteil behauptet, verliert sein Publikum.
- Beispiel
- Kürzerer Arbeitsweg, Kita in der Nähe, eine Matratze gegen Rückenschmerzen
- 300 € mehr im Monat, verteilt auf neunzehn Kategorien
- Kannst du es benennen
- Ja, samt Grund
- Nein
- In drei Jahren noch etwas wert
- Meistens
- Selten
FazitWer mehr zahlt, um zwei Stunden Pendeln am Tag auf zwanzig Minuten zu verkürzen, gewinnt rund 380 Stunden im Jahr zurück. Das ist das System, wie es funktionieren soll. Ein unerklärter Anstieg in jeder Kategorie ist das System, wie es versagt.
Dieser Leitfaden ist nicht für alle. Wenn dein Einkommen Miete, Essen und Fahrtkosten gerade so deckt oder du mitten in einer Schuldentilgung steckst, ist dein Problem kein steigender Lebensstil, sondern die Lücke selbst, und dein Hebel ist das Einkommen, nicht Verzicht. Ein Einkommen von 2.000 € im Monat auf die maximale Sparquote zu trimmen erzeugt Frust und rund 40 € im Monat. Das hier beschriebene Verhalten wird mit der ersten echten Gehaltserhöhung wichtig.
Wie du eine Gehaltserhöhung behältst
Die Technik ist weniger wichtig als der Zeitpunkt. Zwischen der ersten höheren Gehaltszahlung und dem Moment, in dem sich deine Ausgaben angepasst haben, liegen ein bis drei Monate, und dieses Fenster öffnet sich nicht wieder.
Den Dauerauftrag erhöhen, keinen Vorsatz fassen
Am Tag der ersten höheren Gehaltszahlung den Sparplan hochsetzen. Nicht nächsten Monat, wenn das Konto sie schon geschluckt hat.
Die Hälfte behalten, die Hälfte genießen
Die Hälfte in den Sparplan, die andere Hälfte in etwas, das du in drei Jahren noch schätzt. Die Aufteilung verhindert, dass sich die Regel wie Strafe anfühlt.
Die Grundausgaben festlegen
Entscheide, was dein Haushalt zum guten Leben braucht, und halte diese Zahl. Erhöhungen fließen dann automatisch daran vorbei.
Die Kategorien einmal im Jahr prüfen
Jedes Jahr im selben Monat, eine Stunde, dieses Jahr gegen letztes Jahr.
Jedem Kauf über 100 € eine Wartezeit geben
Nicht weil du ihn nicht haben solltest, sondern weil das, was vier Wochen übersteht, meist das ist, was du wirklich wolltest.
Niemand vermeidet das, indem er vierzig Jahre lang jeden Tag diszipliniert ist. Man vermeidet es, indem man vielleicht fünfmal im Berufsleben beschließt, dass eine Erhöhung etwas Bestimmtes finanziert, bevor sie auf einem Konto landet, auf dem die Entscheidung für einen getroffen würde.
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