Versicherungen: das Wesentliche

Sechs Policen kosten einen Haushalt mit mittlerem Einkommen irgendwo zwischen 4.000 $ und 9.000 $ im Jahr, und der größte Teil dieses Geldes wird in der falschen Reihenfolge ausgegeben. Die Geldbörse ist abgesichert, bevor das Einkommen abgesichert ist. Für das Handy gibt es einen Servicevertrag, für den Haftungsfall, der ein Jahrzehnt Lohn pfänden kann, nicht. Bei Versicherungen geht es nicht darum, mehr Deckung zu kaufen, sondern darum, das Beitragsbudget dort einzusetzen, wo ein einziger schlechter Nachmittag sonst den ganzen Plan beendet.

Eine Frage sollte jeder Vertrag bestehen, den du hast oder angeboten bekommst: Könnte ich diesen Schaden aus eigener Tasche zahlen, ohne dass sich irgendetwas an meinem Leben ändert? Wenn ja, versichere es nicht. Versicherungen sind für Verluste, die du nicht tragen kannst, und die sind deutlich seltener, als die Produktlisten der Branche vermuten lassen.

Die vier Dinge, die sich zu versichern lohnen, in dieser Reihenfolge

Krankenversicherung, weil die Obergrenze fehlt

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) trägt den größten Teil der Krankheitskosten, aber sie zahlt nicht alles: Zahnimplantate, Brillen, professionelle Zahnreinigung und vieles mehr laufen als private Leistungen an dir vorbei. Eine Zahnzusatzversicherung kostet je nach Leistungsumfang 15 € bis 40 € im Monat, eine private Zusatzversicherung für Chefarztbehandlung und Einzelzimmer kommt auf 60 € bis 120 €.

Entscheidend ist nicht der Beitrag, sondern was du im schlechtesten Jahr selbst zahlst. Rechne mit 2.000 € bis 4.000 € Eigenanteil, wenn ein Implantat, eine Brille und eine Kieferorthopädie für ein Kind im selben Jahr zusammenkommen. Wer diese Summe nicht aus dem Notgroschen zahlen kann, für den ist die Zahnzusatzversicherung keine Kür, sondern die günstigste Absicherung im ganzen Vertragsordner.

Die drei Balken zeigen den US-Marktplatz, und die Beschriftung ist die dort übliche: 138%, 250% und 400% der bundesweiten Armutsgrenze (FPL). Bei 138% FPL zahlst du 300 $ im Jahr für Beitrag und Behandlung zusammen, bei 400% FPL sind es 7.200 $, weil der Zuschuss mit dem Einkommen sinkt. In Deutschland funktioniert die Krankenversicherung umgekehrt: Der Beitragssatz bleibt konstant, und die Beitragsbemessungsgrenze deckelt nur die Bemessungsgrundlage. Der Arbeitnehmeranteil liegt 2025 bei rund 8,55%, also 7,3% allgemeiner Satz plus die Hälfte des kassenindividuellen Zusatzbeitrags. Auf 45.000 € brutto sind das etwa 3.850 € im Jahr, auf 90.000 € brutto nur 5.134 €, weil oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze von 66.150 € keine Beiträge mehr anfallen.

Privathaftpflicht, weil dein Vermögen nicht die Grenze ist

Eine Privathaftpflichtversicherung kostet 40 € bis 60 € im Jahr bei 10.000.000 € Deckungssumme und zahlt, wenn du einem anderen Menschen einen Schaden zufügst. Diese Forderung hat keine Obergrenze. Wer für 400.000 € Schadenersatz haftet und nur 100.000 € Deckung hat, zahlt die restlichen 300.000 € aus dem laufenden Einkommen, und eine Privatinsolvenz befreit davon nur unter engen Voraussetzungen.

Ein Schlüsselverlust in einem fremden Gebäude, ein umgestoßener Fernseher in einer Mietwohnung, ein Kind, das beim Nachbarn einen Wasserschaden verursacht: All das läuft über diese Police. Prüfe zwei Punkte, bevor du unterschreibst. Die Deckungssumme sollte mindestens 10.000.000 € betragen, und grobe Fahrlässigkeit muss mitversichert sein. Fehlt der zweite Punkt, streitet die Versicherung im Schadensfall über deine Aufmerksamkeit statt über den Schaden.

Berufsunfähigkeit, weil dein Einkommen das eigentliche Vermögen ist

Deutlich mehr Menschen verlieren für einige Jahre die Arbeitsfähigkeit, als im erwerbsfähigen Alter sterben. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei etwa 1.500 $ im Monat, und die Hürden sind hoch: Wer drei Stunden täglich arbeiten kann, bekommt in der Regel nichts.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kostet für einen gesunden Büroberuf mit 30 Jahren rund 60 € im Monat für 1.500 € monatliche Rente. Drei Vertragsdetails entscheiden über den Wert der Police: die Verweisung auf einen anderen Beruf muss ausgeschlossen sein, damit ein Koch mit Rückenproblemen nicht auf eine Tätigkeit als Pförtner verwiesen wird. Die Leistung muss bei 50% Berufsunfähigkeit einsetzen, nicht erst bei 100%. Und die Nachversicherungsgarantie sollte dir bei Heirat, Kind oder Gehaltssprung eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung erlauben.

Risikolebensversicherung, und nur wenn jemand von dir abhängt

Eine Risikolebensversicherung ist eine Wette ohne Sparanteil. Ein gesunder 30-Jähriger bekommt 500.000 $ Todesfallleistung über 20 Jahre mit gleichbleibendem Beitrag für etwa 30 $ im Monat. Nimm das Zehn- bis Zwölffache des Einkommens, wenn kleine Kinder und eine Immobilienfinanzierung im Spiel sind, eher das Fünffache, wenn dein Partner oder deine Partnerin genauso viel verdient wie du.

Derselbe Vergleich, mit Zahlen

400 $ im Monat kostet ungefähr eine ordentlich finanzierte Kapitallebensversicherung für einen 35-Jährigen. Die Risikolebensversicherung für dieselbe Person liegt bei 30 $. Die Differenz beträgt 370 $ im Monat, dreißig Jahre lang.