Budgeting-Methoden

Fast jedes Budget scheitert auf dieselbe Weise: Es verlangt, dass du dich jeden Monat aufs Neue entscheidest, für immer.

Die vier Methoden hier unterscheiden sich weniger darin, was sie erlauben, als darin, wie oft sie eine Entscheidung verlangen. Eine Regel, die man einmal anwendet, wird zur Gewohnheit. Ein System mit sechzig kleinen Entscheidungen im Monat wird zum Projekt, und Projekte werden ungefähr in Woche sechs abgebrochen. Die Prüfung, die etwas taugt, ist deshalb eng: Würdest du die Methode auch in einem schlechten Monat noch durchhalten?

Nullbasiertes Budget: jeder Euro bekommt eine Aufgabe

Weise jedem Euro des Einkommens eine Aufgabe zu, bevor der Monat beginnt, bis Einkommen minus Zuweisungen genau null ergibt. Übrig gebliebenes Geld ist keine Belohnung. Es ist ein nicht zugewiesener Euro, und der bekommt ebenfalls eine Aufgabe.

Das bringt dir die einzige verlässliche Antwort auf die Frage „Kann ich mir das leisten?“. Du hast eine Zahl in einer Kategorie statt eines Gefühls. Und es findet Lecks schneller als alles andere, weil die 47 € Abos, die dir längst nicht mehr auffallen, im ersten Monat aufgeschrieben werden müssen.

Was es kostet, ist Pflege. Der erste Monat braucht zwei bis drei Stunden, danach etwa zwanzig Minuten pro Woche. Am Anfang scheitert es selten. Es scheitert im dritten Monat, wenn das Budget nicht mehr zur Wirklichkeit passt und trotzdem weiter ausgegeben wird. Ein veraltetes nullbasiertes Budget ist schlimmer als keines, weil es Sicherheit erzeugt, die es sich nicht verdient hat.

Deshalb ist es die falsche Wahl für alle, die schon jetzt wissen, dass sie es nicht pflegen werden. Das ist kein Charakterfehler. Wenn „Ich hasse es, Dinge nachzuhalten“ dich gut beschreibt, bringt das Anti-Budget weiter unten mehr Geld zur Seite als ein perfektes System, das du im April aufgibst.

Umschläge: eine harte Grenze, wo du zu viel ausgibst

Gib einer Kategorie eine Obergrenze, die du sehen kannst. In der Papierversion kommt Bargeld in einen Umschlag, und wenn er leer ist, ist die Kategorie für den Monat erledigt. Die Wirkung kommt nicht vom Papier. Sie kommt davon, dass die Grenze vor dem Ausgeben sichtbar ist und nicht danach.

Deshalb passt die Bargeldversion heute nur noch für wenige Kategorien. Miete, Strom, Versicherung und Streaming berühren nie Bargeld, und ein wöchentlicher Gang zum Automaten für einen psychologischen Effekt ist ein schlechter Tausch. Nutze stattdessen Unterkonten oder Sparräume, die die meisten Direktbanken kostenlos einrichten, und behalte einen echten Bargeldumschlag für die Kategorie, in der die Reibung der ganze Sinn ist.

Der Ertrag ist größer, als er aussieht. 80 € weniger im Monat in dieser Kategorie sind 960 € im Jahr, bei 7 % über zwanzig Jahre aber rund 41.700 €.

Umschläge scheitern in zwei Situationen. Bei schwankendem Einkommen, weil die Beträge jeden Monat neu berechnet werden müssten und das niemand durchhält. Und in Haushalten, deren Problem die Fixkosten sind, denn Umschläge disziplinieren nur die flexible Hälfte eines Budgets, und das ist selten die teure Hälfte.

Das Anti-Budget: erst automatisieren, dann ausgeben

Richte eine Überweisung zum Gehaltstag ein: Sparen, Investieren, Sondertilgung. Was danach auf dem Girokonto bleibt, darf ausgegeben werden, ohne Nachhalten und ohne schlechtes Gewissen. Das ist das ganze System.

Ich würde die meisten hier anfangen lassen, und nicht, weil es besonders klug ist. Es ist die einzige Methode, die aus einem monatlichen Vorsatz einen Dauerauftrag macht, der läuft, während du an etwas anderes denkst. An die 50/30/20-Regel musst du jeden Monat denken. Diese hier braucht dich einmal.

Sie hat eine harte Bedingung: Was bleibt, muss für den Monat reichen. Wer von 2.600 € gleich 520 € wegüberweist, hat 2.080 € für Miete, Essen, Verkehr und alles andere. Im Beispielmonat kostet allein das Notwendige 1.860 €, der Dauerauftrag funktioniert also nur, wenn die Wünsche auf rund 220 € schrumpfen. Rechne zuerst die Fixkosten zusammen und automatisiere dann, was wirklich übrig ist, nicht was übrig sein sollte.

Eine Methode auswählen

Die beste Lösung ist keine dieser vier. Miss einen Monat lang, was wirklich passiert, automatisiere die Sparrate, damit sie nicht von deiner Laune abhängt, und behalte die zwei oder drei Kategorien im Blick, in denen das Geld tatsächlich verschwindet. Das ist kein Kompromiss zwischen den Methoden. Es nutzt jede für das, worin sie gut ist.

Wohin das gesparte Geld geht

Im Beispielmonat blieben 220 € übrig. Viereinhalb Monate davon sind 1.000 €, und 1.000 € verhindern, dass eine kaputte Waschmaschine zu einem teuren Dispo wird. Danach baut derselbe Dauerauftrag drei bis sechs Monatsausgaben auf (siehe Notgroschen), und erst dann gehört das Geld in einen günstigen Indexfonds statt auf ein Konto, an das du binnen eines Tages kommst.

Die Regel und der Monat, den du hast

Die 50/30/20-Regel teilt das Nettoeinkommen dreifach: die Hälfte für Notwendiges, 30 % für Wünsche, 20 % für Sparen und Tilgen. Bei 2.600 € im Monat sind das 1.300 €, 780 € und 520 €. Drei Zahlen, keine Kategorien, über die man streiten müsste, nichts zum Nachhalten.

Jetzt füll einen gewöhnlichen Monat von der Mitte her auf statt vom Ideal. Miete und Nebenkosten 1.100 €, Lebensmittel 420 €, Verkehr 180 €, Versicherungen 160 €. Das sind 1.860 € für Notwendiges, bevor irgendetwas Schönes passiert. Dazu 520 € für Essen gehen, Abos und Wochenenden, und es bleiben 220 € übrig. Die tauchen um den 28. auf dem Girokonto auf, in der Woche, in der das Ausgeben am leichtesten fällt.

Die Regel ist hier nicht falsch. Sie sagt dir, dass die Wohnung für dieses Einkommen teuer ist, und das ist wahr und unbeliebt. Wer die Kategorien so lange verschiebt, bis 50/30/20 passt, repariert die Rechnung und sonst nichts.

Zwei Gruppen sollten nicht mit dieser Regel anfangen. Wenn Miete und Verkehr zusammen 60 % des Nettoeinkommens ausmachen, ist der 50-%-Topf Fiktion, und du verbringst deine Abende in Verhandlungen mit einer Tabelle statt mit den zwei Rechnungen, die deinen Monat wirklich entscheiden. Und wer einen Dispo oder eine Kreditkarte mit 20 % Zins trägt, spart in diesem Topf nichts. Das ist ein Kredit an sich selbst mit Verlust. Erst die Schuld tilgen.

Was die Lücke von 300 € wert ist

Zwischen den 520 € der Regel und den 220 € des Monats liegen 300 €. Das sieht nach einem Rundungsproblem aus. Mit genug Zeit ist es keines.

Jede Methode unten ist im Kern ein Weg, die Sparzeile an den Anfang der Liste zu setzen, bevor die anderen Kategorien an der Reihe sind.