Das Geldgespräch, bevor daraus ein Streit wird

Die meisten Paare, die über Geld streiten, streiten nicht über Geld. Sie streiten über eine Regel, die nie ausgesprochen wurde: wer das Essen bezahlt, ob eine Jacke abgestimmt werden muss, was „das können wir uns leisten“ heißen darf. Zugestimmt hat diesen Regeln niemand. Sie sind einzeln entstanden, eine stille Voreinstellung nach der anderen, und wenn es jemandem auffällt, verteidigen beide Seiten eine Position, die sie selbst nie gewählt haben.

Das Gespräch, das das verhindert, ist keine freundlichere Version des Streits. Es ist ein kürzeres, früher geführtes Gespräch mit den echten Zahlen auf dem Tisch. Einmal neunzig Minuten, danach zwanzig Minuten im Monat.

Warum das Gespräch scheitert

Die Forschung zu Geldskripten — Brad Klontz und Kollegen beschreiben damit die Geldgewohnheiten, die Menschen in der Kindheit aufnehmen — kennt vier Muster: Vermeidung, Verehrung, Status und Wachsamkeit. Vermeidung wechselt das Thema, wenn die Rechnung kommt. Verehrung glaubt, die nächste Gehaltserhöhung löse alles. Status gibt aus, damit andere es sehen. Wachsamkeit prüft den Kontostand zweimal am Tag und fühlt sich trotzdem knapp.

Nichts davon ist ein Charakterfehler. Es sind übernommene Voreinstellungen, deshalb sieht man sie bei sich selbst kaum und bei der anderen Person sofort. Paare finden sich oft als Gegensätze zusammen — die vermeidende und die wachsame Person — und halten den Unterschied in den Gewohnheiten dann für einen Unterschied in den Werten.

Der Streit ist selten der Schaden. Das Schweigen ist es. Eine Schuld, die entdeckt statt offengelegt wird, kostet mehr als die Schuld selbst: Der Saldo ist in beiden Fällen identisch, aber in der zweiten Variante kommt die Entdeckung hinzu, und an die erinnert man sich noch im dritten Jahr.

Die Zahlen auf den Tisch

Offenlegung läuft in beide Richtungen, und „so genau weiß ich das nicht“ ist keine Offenlegung. Vier Dinge von jeder Seite: Einkommen, brutto und netto; feste Monatskosten; jede Schuld mit Saldo, Zinssatz und Mindestrate; und die Bonitätsauskunft. Gemeinsame Konten und gemeinsame Kredite stehen in Deutschland in beiden SCHUFA-Daten, es ist also ein Gespräch und nicht zwei.

Dann kommt die unangenehmste Zahl zuerst auf den Tisch, weil sie den Ton für alles Weitere setzt.

8.000 € auf einer Kreditkarte bei 22 % effektivem Jahreszins: Bei 200 € im Monat dauert die Tilgung 73 Monate und kostet 6.550 € Zinsen. Bei 400 € im Monat sind es 26 Monate und 2.060 € Zinsen. Karte, Zinssatz und Startsaldo sind gleich. Die einzige Variable ist der Betrag, der monatlich das Konto verlässt — und der Unterschied zwischen beiden Wegen beträgt 4.490 €, mehr als die Hälfte des ursprünglichen Saldos, bezahlt für das Privileg, langsam zurückzuzahlen.

Die drei Fragen, auf die es ankommt

Wenn nur drei Fragen beantwortet werden, dann diese.

1. Wofür sparen wir, und wie viel bis wann? Eine Zahl und ein Datum. „Irgendwann ein Haus“ ist keine Antwort; „60.000 € für das Eigenkapital bis 2029“ ist eine, und sie legt fest, wie hoch die monatliche Überweisung sein muss.
2. Was gibt jeder von uns aus, ohne zu fragen? Legt einen Betrag fest. Darunter geht es niemanden etwas an, darüber wird es erwähnt. Der Betrag ist weniger wichtig als die Tatsache, dass beide ihn ausgesprochen haben.
3. Was passiert, wenn einer von uns kein Einkommen mehr hat? Krankheit, Jobverlust, Studium, Kind. Wer zahlt dann welche Rechnung, und wie lange?

Frage drei ist die Stelle, an der viele Paare merken, dass sie jahrelang Unterschiedliches angenommen haben. Und sie ist die Stelle, an der die Rechnung beginnt, denn die ehrliche Antwort ist eine Monatszahl und kein Grundsatz.

Diese letzte Zeile ist die Zahl, die die meisten Paare nie zusammengerechnet haben. Sie entscheidet auch darüber, ob die Aufteilung gerecht ist — und damit über die nächste Frage.

Das System, das den Streit beendet

Eine Aufteilung erledigt den größten Teil der Arbeit: ein gemeinsames Konto, das gemeinsame Kosten bezahlt und sonst nichts, zwei eigene Konten, in die niemand hineinsieht, und Beiträge zum gemeinsamen Konto nach Einkommensanteil statt hälftig.

Zwei Nettoeinkommen, 3.000 € und 2.000 €, bei 2.500 € gemeinsamen Monatskosten. Bei hälftiger Teilung bleiben der besser verdienenden Person 1.750 € und der anderen 750 €. Nach Einkommensanteil, also etwa 60/40, sind es 1.500 € und 1.000 €. Am Haushaltsbudget ändert das nichts. Geändert hat sich, dass die Person mit dem geringeren Einkommen nicht jeden Monat dafür bezahlt.

Zwei Details gehören noch dazu. Eine Schwelle: der Betrag, ab dem ein Kauf vorher erwähnt wird und nicht danach, angesetzt dort, wo es weh tut — in einem Haushalt mit 2.500 € gemeinsamen Kosten oft bei rund 200 €. Und ein fester Termin, zwanzig Minuten einmal im Monat, im Kalender und nicht in der guten Absicht.

Für wen das nicht funktioniert: für ein Paar, bei dem eine Person gar kein Einkommen hat. Eine Aufteilung nach Einkommensanteil bedeutet dann, dass diese Person nichts beiträgt und trotzdem vom gemeinsamen Konto lebt. Das kann die richtige Lösung sein — aber nur als Entscheidung, die beide laut treffen und überprüfen, sobald sich die Lage ändert, nicht als Voreinstellung, die eine Person irgendwann entdeckt.

Und die Aufteilung setzt voraus, dass beide ihr Einkommen offenlegen. Tut das eine Person nicht, repariert keine Kontostruktur das Problem.

Der rechtliche Teil, den niemand liest

Eine Ehe bringt einen Güterstand mit, ob ihn jemand liest oder nicht. In Deutschland ist das standardmäßig die Zugewinngemeinschaft nach §§ 1363 ff. BGB: Das Vermögen bleibt während der Ehe getrennt, ausgeglichen wird bei Scheidung der Zugewinn, den jeder in dieser Zeit erwirtschaftet hat. Ein Ehevertrag kann das ändern — und er muss notariell beurkundet werden, sonst zählt er nicht.

In den USA hängt es vom Bundesstaat ab, ob Vermögen getrennt oder gemeinsam ist; in neun Bundesstaaten gilt community property, wo während der Ehe erworbenes Einkommen und Vermögen beiden Ehepartnern gehört. Ein Umzug kann die Antwort ändern, und das ist vor dem Umzug nützlicher zu wissen als danach.

Die gemeinsame Haftung dagegen hängt nicht vom Rechtssystem ab. Bei einem Oder-Konto haftet jede Person für den gesamten Dispo, nicht für die Hälfte. Bei einer gemeinsamen Kreditkarte in den USA haftet jede Person für den vollen Saldo. Eine Bürgschaft ist keine Vertrauensgeste, sondern die Übernahme einer Schuld.

Die zwanzig Minuten im Monat

Die monatliche Runde ist keine Budgetsitzung. Es sind zwanzig Minuten an einem festen Tag — der erste Sonntag, der Tag nach dem Gehaltseingang, was auch immer den Kalender übersteht — mit geöffnetem gemeinsamem Konto. Drei Fragen: Was ist reingekommen, was ist rausgegangen, und steht auf der gemeinsamen Karte etwas, das jemand vergessen hat zu erwähnen. Läuft ein Monat über, wird die Überweisung angepasst. Es wird kein Verfahren eröffnet.

Einmal im Jahr dasselbe mit den tatsächlichen Auszügen statt mit dem Gedächtnis: Jahresauszüge für das gemeinsame Konto, die Karten, die Kredite, die Altersvorsorge, dazu eine aktuelle Bonitätsauskunft. Hier wird auch die Was-wäre-wenn-Frage neu gestellt, weil sich die Antwort ändert, wenn jemand die Stelle wechselt, eine Diagnose bekommt oder erbt.

Fünf Gespräche, in dieser Reihenfolge, und die meisten davon nur einmal:

Das erste Gespräch kostet einen Abend und ein wenig Stolz. Wer es auslässt, spart beides nicht. Was jetzt nicht gesagt wird, wird später gesagt, in einem schlechteren Raum, von zwei Menschen, die ihre Worte nicht mehr sorgfältig wählen.