Notgroschen

Ein Notgroschen ist das langweiligste Konto, das du je besitzen wirst, und das eine, das entscheidet, ob der Rest des Plans die Wirklichkeit übersteht. Seine Aufgabe ist nicht zu wachsen. Seine Aufgabe ist, dass du nie im ungünstigsten Moment eine Geldanlage verkaufen oder dir Geld zu 22 % leihen musst.

Drei bis sechs Monatsausgaben ist die Standardantwort. Für einen Haushalt mit einem Einkommen und Kindern passt sie ungefähr. Für viele andere ist sie in beide Richtungen falsch.

Wofür das Geld da ist

Benenne die Ereignisse. Ein Job, der endet. Ein Auto, das nicht anspringt. Eine Heizung, die im November ausfällt. Eine Zahnarztrechnung in einer Woche, in der das Konto dünn ist.

Geld dafür bereitzuhalten hat wenig mit den Zinsen zu tun, auf die du verzichtest. Es hat mit dem Preis der beiden Alternativen zu tun, und beide sind teurer, als sie aus der Entfernung aussehen. Eine Geldanlage im Abschwung zu verkaufen macht aus einem Buchverlust einen endgültigen: Ein Rückgang von 30 % auf 9.600 € sind 2.880 €, die genau dann fehlen, wenn du sie nicht ersetzen kannst. Leihen lässt sich leichter beziffern.

Wie viel: Monatsausgaben, nicht Monatseinkommen

Das entscheidende Wort heißt Ausgaben. Das Ziel ist kein Anteil deines Einkommens, sondern ein Vielfaches des Geldes, das dein Haushalt nicht abschalten kann.

Welche Kosten zählen, entscheidet eine einzige Frage: Wenn das Einkommen morgen stoppt, würde das nächsten Monat trotzdem bezahlt? Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen, Verkehr, Mindestraten und Kinderbetreuung bestehen die Frage. Urlaub, Restaurants, Abos und Kleidung nicht. Deine eigenen Sparraten ebenso wenig, denn sie auszusetzen ist das Erste, was du im Notfall tust.

An dieser Bezugsgröße schießen viele übers Ziel hinaus. Ein Haushalt mit 2.400 € netto und 1.600 € notwendigen Ausgaben braucht für sechs Monate 9.600 €. Sechs Monatseinkommen wären 14.400 €.

Wie viele Monate es sein sollten, hängt davon ab, wie schnell dein Einkommen zurückkommen könnte und wie viele Menschen davon abhängen.

Aufbauen, ohne aufzugeben

Vier Jahre sind lang genug, dass ein Plan aufgegeben wird, und das passiert meist in einem guten Monat, nicht in einem schlechten: ein Urlaub, ein Umzug, ein Auto, das endgültig den Geist aufgibt. Mehr Disziplin ist nicht die Lösung. Ein kleineres erstes Ziel ist es.

Was die Lücke wirklich schließt, ist unverhofftes Geld. Eine Steuererstattung, das Weihnachtsgeld, bezahlte Überstunden, der Erlös aus Dingen, die du nicht mehr brauchst: 1.200 € auf einmal entsprechen sechs Monaten mit 200 €. Überweise sie am Tag des Eingangs. Geld, das eine Woche auf dem Girokonto liegt, wird in dieser Woche ausgegeben.

Wo es liegen sollte

Drei Anforderungen. Es muss da sein, es muss binnen eines Tages erreichbar sein, und es darf nicht an Wert verlieren können. Zinsen entscheiden bei Gleichstand, sie sind nicht das Ziel.

Die Inflation ist der ehrliche Einwand, und er stimmt. Bei 2,5 % im Jahr kaufen 9.600 €, die zehn Jahre unangetastet liegen, noch so viel wie heute 7.500 €.

Das spricht für ein Konto, das etwas zahlt. Es spricht nicht für den Aktienmarkt, wo dieselben zehn Jahre genauso gut mit einem Rückgang von 30 % beginnen können. Es spricht allerdings dagegen, deutlich mehr zu halten als nötig. 10.000 € überschüssige Reserve bei 2 % werden in zwanzig Jahren zu 14.859 €. Dieselben 10.000 € bei 7 % investiert werden zu 38.697 €, rund 23.800 € mehr, bezahlt für eine Sicherheit, die die ersten sechs Monate schon geboten haben.

Was als Notfall zählt

Eine Frage entscheidet die meisten Fälle: Könnte ich 30 Tage darauf warten? Wenn ja, ist es eine geplante Ausgabe, die nur noch nicht geplant wurde.

Wenn die Antwort Ja lautet, nimm das Geld ohne schlechtes Gewissen. Dafür ist es da. Fang dann im selben Monat an, es wieder aufzufüllen, und setz den Sparplan aus, bevor du den Notgroschen angreifst. Ein Sparplan kann in vier Wochen wieder starten. Eine kaputte Heizung kann nicht warten.

Wer zweimal innerhalb von ein, zwei Jahren für dieselbe Art von Kosten auf die Reserve zugreift, hat keinen Notfall. Er hat eine Budgetzeile mit irreführendem Namen. Weihnachten, die Kfz-Versicherung und die jährliche Wartung der Heizung sind auf den Monat genau bekannt. Ein Rücklagenkonto mit 50 € im Monat deckt sie ab, und die Reserve bleibt für das, was niemand kommen sah.

Die Zahl, auf die es ankommt, ist nicht sechs. Es sind deine eigenen notwendigen Ausgaben mal die Monate, die dein Einkommen realistisch brauchen könnte, um zurückzukommen. Bei zwei unbefristeten Stellen ist diese Zahl klein. Für eine freiberufliche Designerin in einem ruhigen Quartal ist sie es nicht, und wer das ignoriert, verkauft am Ende Fonds in einem fallenden Markt. Fang mit der Version an, die du dieses Jahr erreichst, erst 1.000 €, dann eine Monatsausgabe, und lass jede Sonderzahlung den Rest schließen.