Häufige Finanzfehler

Die meisten dieser Fehler haben nichts mit Dummheit zu tun. Es sind vernünftig wirkende Entscheidungen, die sich sofort auszahlen und dich zwanzig Jahre lang still Geld kosten, und genau deshalb erkennt man sie von innen so schwer.

Die Liste ist danach geordnet, wie viel Schaden jeder Fehler bei einem mittleren Einkommen anrichtet, nicht danach, wie oft er beim Abendessen zur Sprache kommt. Manche sind sechsstellige Beträge wert. Andere ein Schulterzucken. Kenne den Unterschied.

Zu spät anfangen

Warten kostet mehr als jede Gebühr, jede schlechte Fondswahl und jeder schlecht getimte Kauf, und es ist der eine Fehler, den du nicht rückgängig machen kannst.

Mit 45 statt mit 25 anzufangen kostet bei denselben 200 € im Monat 420.778 €. Keine spätere Entscheidung holt das zurück.

Kosten zahlen, denen du nie zugestimmt hast

Niemand unterschreibt bewusst 1 % Kosten im Jahr. Man übernimmt sie, weil der Fonds, den man verkauft bekommen hat, sie eben verlangt.

Einen Dispo zu 12 % tragen und zu 7 % anlegen

Zuerst kommt eine Monatsausgabe als Barreserve. Ohne sie landet die nächste Überraschung direkt wieder im Dispo.

Geld vom Arbeitgeber liegen lassen

Ein Arbeitgeberzuschuss ist eine Gehaltserhöhung, für die ein Formular reicht. In Deutschland heißt das vor allem: Entgeltumwandlung in die betriebliche Altersvorsorge, bei der der Arbeitgeber in der Regel mindestens 15 % zuschießen muss, und vermögenswirksame Leistungen, die je nach Tarif- oder Arbeitsvertrag oft bis zu 40 € im Monat betragen und die viele Berechtigte nie abrufen. 40 € im Monat, dreißig Jahre zu 7 % angelegt, wären rund 48.800 €.

Jede Gehaltserhöhung vom Lebensstil schlucken lassen

Die Erhöhung kommt, die Wohnung wird größer, und die Sparquote bleibt, wo sie war. Zehn Jahre Gehaltserhöhungen können so verschwinden, ohne einen einzigen leichtsinnigen Kauf.

Die Lösung ist mechanisch, nicht moralisch: Erhöhe den Sparplan am Tag der ersten höheren Gehaltszahlung, bevor sich das Geld normal anfühlt. Wer die Hälfte jeder Erhöhung spart, kann die andere Hälfte wirklich genießen.

Den Markt timen statt Zeit im Markt

Perfektes Market-Timing ist die teuerste Fantasie der persönlichen Finanzen. Untersuchungen mit hypothetischen Anlegern, etwa die langjährige Vergleichsstudie von Charles Schwab, sehen den perfekten Timer nur mäßig vor jemandem, der sofort investiert, und selbst den schlechtesten Timer weit vor jemandem, der auf dem Tagesgeld bleibt. Der Abstand, der zählt, liegt nicht zwischen gutem und schlechtem Timing. Er liegt zwischen Anlegen und Warten.

Timing hat auch einen Preis im Verhalten. Es braucht zwei Entscheidungen, wann verkaufen und wann zurückkaufen, und beide fallen unter maximalem Druck, wenn die Nachrichten am schlimmsten sind.

Anlegen ohne eine Vorstellung von Risiko

Konzentration ist der Fehler, der Depots beendet. Eine einzelne Aktie, eine Branche oder eine spekulative Anlage kann 80 % im Minus liegen, während der Index steigt. Streuung über Tausende Unternehmen ist mit einem Indexfonds kostenlos und sofort zu haben, und es gibt keine Belohnung dafür, sie abzulehnen.

Die praktische Regel: Geld, das du innerhalb von fünf Jahren brauchst, gehört nicht in Aktien, und spekulative Positionen bleiben unter 5 % des Depots. Würde ein Rückgang des Index um 30 % dein Verhalten ändern, ist deine Aufteilung für dich zu aggressiv, egal wie sie auf dem Papier aussieht.

Kleinigkeiten optimieren und das Einkommen ignorieren

Ein gekündigtes Abo für 12 € spart 144 € im Jahr. 7.000 € mehr Gehalt auszuhandeln und die rund 350 €, die netto im Monat hinzukommen, anzulegen statt zu verbrauchen, bringt in zwanzig Jahren bei 7 % rund 182.000 €.

Sparsamkeit hat eine Untergrenze. Das Einkommen nicht. Wer mit einem mittleren Gehalt Vermögen aufbaut, tut meist beides, steckt aber mehr Energie in das Zweite.

Die Reihenfolge, die zählt

Nichts davon braucht ein hohes Einkommen, und nichts davon verlangt, Gewinner auszuwählen. Es verlangt nur, sieben bestimmte Dinge nicht zu tun, von denen die meisten beliebt sind.