Paare und Geld — gemeinsam Vermögen aufbauen
Bevor ihr einen Mietvertrag teilt, klärt drei Dinge: wer was zahlt, was getrennt bleibt und was passiert, wenn ein Einkommen wegfällt.
Zwei Menschen können jahrelang einen Haushalt führen, ohne sich je darauf zu einigen, wofür das Geld da ist. Die Miete wird bezahlt, verhungert ist niemand, und der Streit fällt aus. Bis der eine eine Wohnung kaufen und die andere ein Jahr ins Ausland will — und sich zeigt, dass unter einem Dach zwei verschiedene Pläne liefen.
Hier ist das Problem in Zahlen. Ein Partner bringt 4.400 € netto im Monat nach Hause, der andere 2.600 €. Miete, Nebenkosten, Einkäufe und Versicherungen kosten 3.500 €. Hälftig geteilt behält der erste 2.650 € und der zweite 850 €. Gleicher Haushalt, gleiche Kosten, und einer hat dreimal so viel Luft. Niemand hat sich schlecht benommen. Die Aufteilung war schlecht gebaut.
Das Gespräch sind eigentlich drei Gespräche
Die meisten Paare versuchen, das eine große Geldgespräch zu führen, stellen fest, wie groß es ist, und verschieben den Rest. Teilt es auf.
Die Bestandsaufnahme. Nicht „wie viel verdienst du", sondern die vier Angaben, die Entscheidungen verändern: monatliches Nettoeinkommen, jede Schuld mit dem Zinssatz daneben, die Stände der Altersvorsorge und der SCHUFA-Score. Frag nach dem Zinssatz, nicht nach der Summe. „Ich habe 9.000 € Schulden" sagt dir nichts. „Ich habe 9.000 € bei 24 %" sagt dir, was zuerst dran ist.
Die Regeln. Wer was zahlt, und ab welchem Betrag ein Kauf vorher erwähnt wird statt hinterher. Nimm eine echte Zahl: 200 €, 300 €, 500 €. Eine Zahl verhindert Streit, den ein Grundsatz nie verhindert.
Die Was-wäre-wenn-Fragen. Was passiert, wenn einer ein Jahr nicht arbeitet. Was passiert, wenn ein Elternteil Pflege braucht oder einer sich selbstständig machen will. Das darf warten, bis Haus oder Kind im Spiel sind. Danach nicht mehr.
Wenn ihr euch vier Mal getroffen habt, gilt nichts davon. Die Bestandsaufnahme gehört vor den gemeinsamen Mietvertrag, vor den gemeinsamen Kredit und vor das gemeinsame Konto, und nichts spricht dafür, sie früher zu führen. Sie ist auch kein Kompatibilitätstest. Ein Partner mit 40.000 € Studienkredit ist eine Tatsache, mit der man plant, kein Urteil.
Drei Kontenmodelle, mit den Nachteilen
| Modell | Wie es funktioniert | Wo es trägt |
|---|---|---|
| Vollständig gemeinsam | Alles Einkommen hinein, alle Ausgaben heraus | Ähnliche Einkommen, ähnliches Ausgabeverhalten, großes Vertrauen |
| Vollständig getrennt | Jeder behält seine Konten und zahlt seinen Teil | Junge Beziehungen, zweite Ehen, ein Partner mit unternehmerischem Haftungsrisiko |
| Hybrid | Gemeinschaftskonto für gemeinsame Kosten und Ziele, eigene Konten für alles andere | Die meisten Paare, die meiste Zeit |
Das Hybridmodell ist die übliche Empfehlung, und ich würde es wählen. Es scheitert in genau einem Fall: Wenn das Ausgeben eines Partners zwanghaft oder heimlich ist, wird das Gemeinschaftskonto zu dem Ort, an dem das Problem sich versteckt, statt zu dem Ort, an dem es gelöst wird. Dieses Paar braucht getrennte Konten und eine schriftliche Aufteilung, nicht mehr Gemeinsamkeit.
Das getrennte Modell scheitert in die andere Richtung. Bei großem Einkommensunterschied bleibt dem Geringerverdienenden am Monatsende nichts und dem Höherverdienenden viel. Das ist keine Unabhängigkeit. Das ist das Eingangsproblem in Zeitlupe.
Aufteilen nach Einkommen
Gemeinsame Kosten sollten aus dem Einkommen beider im gleichen Verhältnis kommen, nicht als gleicher Betrag. Die Rechnung ist eine Zeile: Dein Anteil ist die Summe der gemeinsamen Kosten mal dein Nettoeinkommen geteilt durch das Haushaltsnetto.
Im Beispiel oben kommen 7.000 € in den Haushalt, die gemeinsamen Kosten liegen bei 3.500 €. Partner A trägt 63 % des Einkommens und 2.200 € der Kosten. Partner B trägt 37 % und 1.300 €.
Nach Einkommen aufgeteilt behält jeder genau die Hälfte seines eigenen Nettoeinkommens. Bei 50/50 behält einer 60 % und der andere 33 %.
Illustrativ. 4.400 € und 2.600 € Nettoeinkommen, 3.500 € gemeinsame Monatskosten.
Die entscheidende Zahl ist nicht der Beitrag, sondern das, was danach übrig bleibt. Wer nach Einkommen aufteilt, lässt beiden dieselbe Sparquote. Keiner finanziert dem anderen den Lebensstil aus eigener Tasche.
Wenn ihr lieber alles 50/50 teilt, ist das eine legitime Wahl mit einer Bedingung: Der gemeinsame Lebensstil muss in das Budget des Geringerverdienenden passen. Sucht dann die günstigere Wohnung, und der Streit verschwindet. Ohne diese Bedingung ist 50/50 eine Umverteilung vom Geringerverdienenden zum Höherverdienenden, verkleidet als Fairness.
Bei Einkommen, die weniger als etwa 10 % auseinanderliegen, lohnt die Diskussion nicht. Der Unterschied im Ergebnis ist ein Rundungsfehler, und der Streit kostet mehr als das Geld.
Der monatliche Geld-Termin
Dreißig Minuten, derselbe Tag jeden Monat, als Serientermin im Kalender. Es geht nicht darum, ein Budget zu bauen — das sollte die Automatik erledigt haben. Es geht darum, die Ausnahmen zu finden.
Liefen die Überweisungen?
Zwei Minuten. Wenn die Automatik gearbeitet hat, gibt es nichts zu besprechen.
Was war ungeplant?
Eine Autoreparatur oder ein Hochzeitsgeschenk ist Rauschen. Drei in Folge heißen, die Monatszahl ist falsch.
Wie laufen die gemeinsamen Ziele?
Notgroschen, Urlaub, Anzahlung. Schaut auf den Stand, nicht auf den Plan.
Etwas über der Schwelle?
Die Käufe, die eine Erwähnung gebraucht hätten. Erwähnt sie jetzt statt im Moment.
Höchstens eine Änderung
Einigt euch auf eine Anpassung und hört auf. Eine Liste mit neun Änderungen wird null Mal umgesetzt.
Wer das durchhält, ist nicht das geduldigste Paar. Es ist das Paar, das den Termin kurz gehalten hat. Ein Geld-Termin, der neunzig Minuten dauert, wird im dritten Monat abgesagt und kommt nie zurück.
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