Teaching Your Kids About Money

Sechstausend Euro, mit 19 angelegt und danach völlig in Ruhe gelassen, werden bei 8 % im Jahr mit 45 etwa 41.000 € und mit 65 rund 207.000 €. Das Kind zahlt nach dieser ersten Einzahlung keinen Cent dazu. Den Rest erledigt das Geld — genau deshalb muss die Erziehung lange beginnen, bevor das Geld auftaucht.

Taschengeld ist das billigste Lehrmittel, das du hast

Fang mit den Zahlen auf dem Tisch an. Ein Dreizehnjähriger bekommt 20 € im Monat, jeden Monat, fünf Jahre lang: Das sind glatt 1.200 €, die kaufen, was die Stimmung des jeweiligen Monats vorgibt. Derselbe Dreizehnjährige mit 8 € davon im Monat hat mit achtzehn 480 € — und die Erinnerung daran, dass er sich fürs Warten entschieden hat. Eine dieser beiden Achtzehnjährigen hat die Kaution für die erste WG zusammen.

Ein 13-Jähriger mit 20 € im Monat gibt sie aus. Das ist kein Charakterfehler, sondern das, was eine ungeübte Entscheidung aussieht. Die Übung ist eine Aufteilung, die er selbst festlegt: 8 € zum Ausgeben, 8 € zum Sparen, 4 € zum Verschenken. Dreißig Minuten Arbeit, einmal, wenn die Gläser zusammen beschriftet werden.

Interessant wird es im Sparglas, denn dort entsteht die einzige Lektion, die hängen bleibt: auf etwas Besseres warten. Ein Fahrradhelm für 96 € nach zwölf Monaten mit 8 € pro Monat. Oder ein Spiel, das im März unbedingt sein musste und im Juni niemanden mehr interessiert — die wertvollere der beiden Lektionen.

Was in welchem Alter dran ist

Kinder verkraften mehr, als die meisten Eltern annehmen, solange das Konzept zur Entwicklungsstufe passt und nicht zum Schuljahr.

3 bis 5: brauchen, wollen, bezahlen

Zwei Kategorien reichen. Frag an der Kasse, was davon es ist: Äpfel oder das Plastikspielzeug. Lass sie das Geld selbst hinhalten, wenn du etwas Kleines kaufst, denn eine Karte lehrt nichts über einen Preis. Hier geht es um kein Budget, nur um die Idee, dass Dinge bezahlt werden.

6 bis 10: Arbeit, Sparen und Warten

Führe den Zusammenhang zwischen Einsatz und Geld ein, außerhalb der normalen Aufgaben, die zum Haushalt gehören. Unkraut jäten, Auto waschen, Altglas wegbringen für einen kleinen Betrag. Dann die Glasrechnung: 8 € pro Woche sind nach zwölf Wochen ein Helm, und der Helm gehört ihnen, weil sie die Wochen gewählt haben.

11 bis 14: ein Budget, das wirklich ihres ist

Gib ihnen einen Monatsbetrag für Dinge, die du sowieso bezahlt hast: Schulmaterial, Handyguthaben, Kino, Kleidung über das Nötigste hinaus. Lass sie in Woche zwei pleitegehen. Der Monat, in dem sie erst in Woche vier pleitegehen, weil sie in Woche zwei nicht gerettet wurden, ist der Monat, in dem Budgetieren aufhört, ein Erwachsenenwort zu sein.

15 bis 18: die erste Abrechnung, der erste Kontoauszug

Erklär eine Gehaltsabrechnung richtig, inklusive dessen, was der Staat nimmt und warum es die Zeile Rentenversicherung gibt. Zeig einen Kontoauszug mit den Abos, die sie vergessen haben. An diesem Punkt bringt ein kleiner regelmäßiger Sparplan auf ihren eigenen Namen mehr als jedes weitere Gespräch.

Wo das Geld liegen kann

Für ein Kind unter 18 gibt es in Deutschland drei realistische Orte für einen kleinen Monatsbetrag, und sie verhalten sich deutlich unterschiedlich.

Bei der letzten Zeile lohnt es sich zu bleiben. Geld auf den Namen des Kindes gehört in Deutschland mit 18 rechtlich dem Kind, und das Finanzamt rechnet die Erträge ihm zu, was wegen des Grundfreibetrags günstig ist. Ein Sparplan über 100 € im Monat erreicht bei 8 % nach achtzehn Jahren rund 48.000 €. Mit 18 ausgezahlt, kann daraus ein Auto werden, eine Anzahlung oder ein sehr langer Urlaub. Dieses Risiko ist real, und es ist das Argument dafür, achtzehn Jahre lang über Geld zu sprechen, statt zu hoffen, dass das Konto die Erziehung allein übernimmt.