Social Security — Mit mittlerem Einkommen das Maximum herausholen

Zwei Beschäftigte verdienen ihr ganzes Berufsleben lang dieselben 65.000 $. Die eine arbeitet 35 Jahre und beantragt die Rente mit 67. Der andere fängt mit 22 an, hört mit 60 auf und beantragt so früh, wie es das Gesetz zulässt. Die erste Person bekommt rund 2.400 $ im Monat. Die zweite rund 1.680 $. Gleiches Gehalt, gleicher Beitragssatz, und ein Abstand von etwa 720 $ monatlich, der bis ans Lebensende bleibt.

Über diesen Abstand wird nicht verhandelt. Er ergibt sich aus einer Formel, die kaum jemand liest, und entschieden wird er durch zwei Dinge, die du noch in der Hand hast: wie viele Beitragsjahre du vorweisen kannst und in welchem Alter du den Antrag stellst. Genau das belohnt die Formel.

Die 35 Jahre, die deine Rente festlegen

Die Social Security Administration nimmt jedes Jahr, in dem du Social-Security-Steuer gezahlt hast, passt es an die allgemeine Lohnentwicklung an und behält die 35 besten. Sie addiert sie, teilt durch 420 Monate und nennt das Ergebnis dein Average Indexed Monthly Earnings. Jahre ohne Einkommen zählen als null — sie werden nicht übersprungen.

Dann zahlt die Formel in Stufen aus, nicht zu einem einheitlichen Satz:

Diese Eckwerte werden jährlich angepasst. Behandle die drei Zahlen also als die Form der Formel im Jahr 2025 und nicht als dauerhafte Größe. Die Form ist der Punkt. Wer mittelmäßig verdient, bekommt 90 Cent auf den ersten Teil seines Durchschnitts zurück, beim Spitzenverdiener bringt der zusätzliche Dollar nur 15 Cent. Social Security ist für dich ein deutlich besseres Geschäft als für deinen Chef, und die Ersatzquoten zeigen es: rund 40 % des Vorruhestandseinkommens werden im Mittelfeld ersetzt, an der Spitze eher 25 %.

Jetzt der Teil, der Geld kostet. 26 Jahre Arbeit statt 35 heißt, dass neun Nullen mitgemittelt werden, und dein Durchschnitt sinkt um etwa ein Viertel — die Rente sinkt ähnlich stark. Zwei Beschäftigte mit demselben Gehalt, einer mit einem Jahrzehnt ohne Erwerbsarbeit, weil Kinder erzogen oder Eltern gepflegt wurden: Wer die Lücke hat, landet bei etwa 1.700 $ im Monat statt bei 2.400 $. Über zwanzig Rentenjahre sind das rund 170.000 $. Ein Nulljahr durch auch nur 30.000 $ Teilzeiteinkommen zu ersetzen, gehört damit zu den bestbezahlten Arbeitsstunden, die jemand über 55 finden kann.

Das Antragsalter verschiebt die Zahl um 76 %

Deine Regelaltersgrenze (Full Retirement Age) liegt bei 67, wenn du 1960 oder später geboren bist. Ein Antrag davor kürzt die Rente dauerhaft, ein Antrag danach erhöht sie dauerhaft. Beide Anpassungen sind feste Prozentsätze, keine Schätzungen, und sie gelten lebenslang.

Zwei Dinge überraschen hier. Der Abschlag verläuft nicht geradlinig: Er beträgt 5/9 von 1 % für jeden der ersten 36 Monate vor der Regelaltersgrenze und 5/12 von 1 % für jeden weiteren Monat, weshalb 62 ganze 30 % kostet, 65 aber nur 13 % statt 17 %. Und eine Variante mit 71 gibt es nicht. Die Zuschläge für späteren Antrag laufen mit 70 aus, ein Antrag mit 72 bringt dir nichts, was du zwei Jahre früher nicht auch gehabt hättest.

Die Ehe verändert die Rechnung zweimal

In einer Ehe ist das Warten für den besser verdienenden Partner stärker begründet als jedes Argument aus der eigenen Lebenserwartung, und der Grund ist die Hinterbliebenenrente. Stirbt ein Ehepartner, behält der überlebende den höheren der beiden Beträge, nicht beide. Bis 70 zu warten ist damit faktisch eine Versicherung für zwei Leben, gekauft mit einer einzigen Entscheidung: Antrag mit 70, Tod mit 82, und der überlebende Partner bekommt 2.976 $ im Monat statt 2.400 $, rund 7.000 $ pro Jahr, inflationsangepasst, solange er oder sie danach lebt. Wer alleinstehend ist und niemanden zu versorgen hat, bekommt davon nichts. „Warte immer bis 70" ist für eine große Gruppe von Menschen ein schlechter Rat, und das ist der Grund.

Ein Ehepartner kann mit 67 bis zu 50 % des Betrags des anderen bekommen, doch diese 50 % sind eine Obergrenze, die nur zur Regelaltersgrenze erreicht wird. Ein Antrag mit 62 zahlt rund 32,5 %, und der Abschlag bleibt.

Die Falle, in die die meisten laufen, ist die Regel, die das frühere Ansparen und Aussetzen ersetzt hat. Wer sowohl auf den eigenen Betrag als auch auf einen Partnertarif Anspruch hat, beantragt mit einer der beiden Leistungen automatisch beide. Der Plan, bei dem der geringer verdienende Partner früh eine kleine Zahlung nimmt, während der besser verdienende bis 70 wartet, existiert nicht mehr. Eine Ausnahme hat überlebt: Ein geschiedener Ehepartner kann auf die Rentenakte des Ex-Partners zugreifen, ohne dass dies auf den eigenen Anspruch angerechnet wird, sofern die Ehe mindestens 10 Jahre gedauert hat und keine neue Ehe geschlossen wurde. Der Ex-Partner wird darüber nicht informiert.

Ein Ehepartner ohne Erwerbsarbeit kann trotzdem über die Akte des anderen einen Anspruch erwerben, und die Hinterbliebenenrente nimmt die Zuschläge der verstorbenen Person mit. Hat der besser verdienende Partner bis 70 gewartet, bekommt der Überlebende 2.976 $ im Monat, den vollen erhöhten Betrag, statt der 2.400 $, die mit 67 fällig gewesen wären. Beantragst du die Hinterbliebenenrente vor deiner eigenen Regelaltersgrenze, wird genau dieses Geld gekürzt, auf bis zu 71,5 % mit 60. Zwei Ruhestände hängen an einem einzigen Antragsdatum.