Sinking Funds

Im März gibt das Getriebe auf und die Werkstatt will 1.800 €. Über einen Ratenkredit mit 14 % auf zwei Jahre kostet diese Reparatur 2.074 € — die 1.800 € plus 274 € Zinsen. Wer zwanzig Monate lang 90 € zurücklegt, zahlt 1.800 € und sonst nichts. Die Reparatur ist kein Notfall. Das fehlende Konto dafür ist einer.

Die meisten Notfälle standen im Kalender

Ein Sparziel für eine einzelne, planbare Ausgabe ist genau das: ein getrenntes Konto für eine bekannte Rechnung. Weihnachten kommt jedes Jahr im Dezember. Das Auto braucht irgendwann Reifen und eine Inspektion. Versicherungsbeiträge, Rundfunkbeitrag, Zahnarzt, Heizung, Laptop — all das war ein Jahr vorher absehbar. Fast nichts, was Menschen als finanziellen Notfall bezeichnen, hält dieser Prüfung stand.

Echte Notfälle sind die anderen: Jobverlust, eine schwere Krankheit, ein Todesfall in der Familie, der Wasserrohrbruch um Mitternacht. Dafür ist der Notgroschen da, und weil er ständig für Planbares herhalten muss, bleibt er selten voll.

Was ohne ein solches Konto passiert

Zwei Varianten derselben 1.800-€-Reparatur, mit und ohne Rücklage:

Die Zinsen sind der sichtbare Preis. Der unsichtbare ist der Zeitpunkt: Mit Rücklage bezahlst du die Werkstatt am Freitag und der Rest des Monats bleibt, wie er war. Mit Kredit schiebt sich alles andere zwei Jahre nach hinten.

Was keine Rücklage ist

Es ist kein Urlaubskonto, das man für ein Wochenende plündert, und es ist kein Notgroschen mit anderem Etikett. Drei Regeln trennen beides.

• Ein Zweck pro Konto. Ein Topf namens „Auto und Geschenke und vielleicht Laptop" wird für das ausgegeben, was zuerst kommt.
• Der Stand darf auf null fallen. Das Geld für die geplante Ausgabe auszugeben ist der Plan, der funktioniert, kein Fehlschlag.
• Es bleibt verfügbar. Tagesgeld oder Girokonto. Geld, das du im März brauchst, gehört nicht in den Aktienmarkt, wo der März ein schlechter Monat sein kann.

Einrichtung mit echten Zahlen

Die Methode hat vier Schritte und passt auf eine Karteikarte: alle unregelmäßigen Ausgaben der letzten zwölf Monate auflisten, je Kategorie summieren, durch zwölf teilen und den Betrag am Gehaltstag überweisen. So sehen 350 € im Monat für die vier größten Kategorien eines Haushalts mit 3.600 € Nettoeinkommen aus.

Zwölf Zahlungen à 350 € ergeben 4.200 €, also genau die Jahressumme. Der Vergleich mit dem Weihnachtsbudget lohnt sich: Ein Zwölftel davon sind 100 € im Monat, und die monatlich zu zahlen fühlt sich nach nichts an neben 1.200 € im Dezember.

Wo das Geld liegt

Am saubersten ist ein eigenes Sparkonto pro Zweck, und die meisten Banken erlauben mehrere Unterkonten in einem Online-Banking-Login, jedes mit eigenem Namen. Ein Konto plus Tabelle funktioniert auch, nur lässt sich das Geld leichter ausgeben, wenn alles zusammenliegt. Das klassische Umschlag-System ist für reine Bargeld-Haushalte weiterhin gültig.

Zinsen sind ein Bonus, nicht das Ziel. Bei 350 € im Monat und den 3 %, die ein gutes Tagesgeldkonto zahlt, bringt ein Jahr gleichmäßiger Einzahlungen rund 78 €. Das ist Rundungsfehler neben den 274 € Kreditzinsen, die du vermieden hast — und genau das ist die eigentliche Rendite dieser Gewohnheit. Alles mit Sperrfrist oder Kursrisiko ist der falsche Ort dafür.

Wo der Posten in der Reihenfolge steht, ist so wichtig wie das Konto selbst: zuerst die festen Raten, dann die laufenden Lebenskosten, dann ein Start-Notgroschen, dann die Rücklage für die Rechnung, von der du heute schon weißt. Sieht diese Liste verkehrt herum aus — Rücklage für neue Reifen vor der getilgten Kreditkarte —, dann dreh sie um. Die Reihenfolge ist keine Verzierung, sie entscheidet zwischen Vorwärtskommen und auf der Stelle treten.

Nicht jede Ausgabe verdient eine Rücklage. Miete, Lebensmittel, Strom und Abos kommen monatlich und gehören als normale Posten ins Monatsbudget. Eine Rücklage ist nur für Kosten, die nach ihrem eigenen Zeitplan eintreffen. Der Unterschied ist wichtig, denn ein Topf, den man jederzeit wieder auffüllen könnte, ist kein Topf, sondern ein Gefühl.