Bonität in Deutschland (SCHUFA)

Ein Zinsunterschied von 1,2 Prozentpunkten klingt nach einem Detail. Bei einer Immobilienfinanzierung über 300.000 € und dreißig Jahre sind es rund 68.000 € mehr Zinsen, und dieser Unterschied hängt in der Praxis fast nur an einer Zahl: deinem SCHUFA-Score. Gleiche Immobilie, gleiche Laufzeit, gleiches Einkommen.

Was der Score ist

Die SCHUFA ist die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung und die größte Auskunftei in Deutschland. Sie verleiht kein Geld und treibt keine Forderungen ein. Sie sammelt Daten zu deinen Kreditverhältnissen und rechnet daraus eine Wahrscheinlichkeit, mit der du vertragsgemäß zahlst. Diese Wahrscheinlichkeit bekommt die Bank als Prozentwert zwischen 0 % und 100 %, nicht als Punktzahl wie in den USA.

Wichtig ist die Konstruktion: Es gibt nicht den einen Score. Die SCHUFA berechnet für verschiedene Produktarten unterschiedliche Werte, also einen Score für Ratenkredite, einen für Kreditkarten, einen für Immobilienfinanzierungen. Jeder dieser Werte hat eine eigene Skala, und ein Wert von 95 % beim einen Produkt bedeutet nicht dasselbe wie 95 % beim anderen. Die Auskunft, die du selbst anforderst, zeigt dir je nach Variante nur einen Teil davon.

Neben der SCHUFA gibt es weitere Auskunfteien: Creditreform Boniversum, CRIF Bürgel, infoscore und die Auskunftei der Genossenschaftsbanken. Sie sind kleiner, aber sie werden von einzelnen Banken, Mobilfunkanbietern und Versandhändlern ebenfalls abgefragt. Wenn ein Vertrag trotz guter SCHUFA abgelehnt wird, liegt es manchmal an einer Meldung bei einer dieser Firmen.

Was in deinen Score einfließt

Die genaue Formel ist nicht veröffentlicht. Was veröffentlicht ist, reicht für die Praxis: Die SCHUFA bewertet, wie du bestehende Verpflichtungen bedienst, wie viele du hast und wie stabil deine Lebenssituation aussieht.

Das Zahlungsverhalten und die negativen Merkmale entscheiden zusammen den größten Teil des Ergebnisses, und beide liegen in deiner Hand. Die Anzahl der Konten ist der Punkt, an dem die meisten sich verkämpfen: Ein Girokonto bei einer Direktbank, ein Tagesgeldkonto und zwei Kreditkarten sind völlig unauffällig. Zehn Kreditkarten von verschiedenen Anbietern in zwei Jahren sind es nicht.

Ein wichtiger Unterschied zum US-System: Die SCHUFA kennt dein Einkommen nicht, dein Vermögen nicht und deinen Arbeitgeber nicht als Bewertungsgröße. Sie kennt deine Kreditverhältnisse. Wer viel verdient und trotzdem einen Zahlungsausfall produziert, hat deshalb einen schlechten Score.

Die fünf Größen, die zählen

Die SCHUFA veröffentlicht keine Prozentgewichte wie FICO in den USA, wo Zahlungshistorie 35 % und Schuldenquote 30 % ausmachen. Für dich ist die Reihenfolge trotzdem eindeutig.

Ganz oben steht die pünktliche Zahlung. Ein Zahlungsausfall nach 30 Tagen wird gemeldet, nach 15 Tagen in der Regel nicht. Wie in den USA ist die Zahlungsquote auch hier der größte Einzelposten, nur ohne veröffentlichte Gewichte: Ein einzelner negativer Eintrag kann einen zuvor sauberen Score so stark drücken, wie in den USA über 100 Punkte kosten. Der Eintrag bleibt, bis er gelöscht wird.

Danach kommt die Auslastung deiner Kreditlinien. In Deutschland betrifft das vor allem den Dispositionskredit auf dem Girokonto und das Limit der Kreditkarte. Ein Dispo von 2.000 €, der dauerhaft zu 1.800 € ausgeschöpft ist, sieht für jede Bank aus wie ein kurzfristiges Liquiditätsproblem. Ein Rahmen, der regelmäßig zum Monatsende zurückgeführt wird, sieht aus wie ein funktionierender Haushalt. Die Faustregel aus dem US-System lässt sich übertragen: unter 30 % des Limits, besser unter 10 %.

Die dritte Größe ist die Stabilität. Adresswechsel, Kontowechsel und wechselnde Arbeitgeber sind kein Grund für einen schlechten Score, aber sie nehmen der Auskunftei die Möglichkeit, ein stabiles Bild zu bestätigen. Die vierte sind die Anfragen: Eine Konditionsanfrage zur Zinsabfrage bleibt ohne Wirkung, eine Kreditanfrage nach einem echten Antrag wird gespeichert. Wer in vier Wochen bei sechs Banken einen Kredit beantragt, produziert sechs Einträge. Die fünfte ist die Mischung — ein Ratenkredit, der ordentlich läuft, wirkt besser als ausschließlich revolvierende Kreditkarten.