Bonität in Deutschland und den USA: SCHUFA und FICO im Vergleich

Eine Zahl entscheidet, ob du die Wohnung, den Autokredit und die Kreditkarte bekommst. Das Problem: Auf den beiden Seiten des Atlantiks bedeutet diese Zahl etwas völlig anderes. Ein FICO-Score ist ein dreistelliges Produkt, das ein Privatunternehmen aus den Dateien von drei konkurrierenden Auskunfteien berechnet, und er ist darauf angelegt, beobachtet und verbessert zu werden. Ein SCHUFA-Score ist ein Prozentwert dafür, wie wahrscheinlich du deine Verpflichtungen erfüllst, und er ist ein Baustein in einer Entscheidung, die deine Bank mit ihrem eigenen Modell trifft.

Wer zwischen den Systemen wechselt, trägt falsche Gewohnheiten mit. Amerikaner in Deutschland suchen weiter nach einem Score, den sie optimieren können, und finden ihn in dieser Form nicht. Deutsche in den USA gehen davon aus, dass eine makellose Zahlungshistorie für sich spricht, und stellen fest, dass niemand sie sieht.

Zwei Skalen mit zwei verschiedenen Aufgaben

Der FICO-Score reicht von 300 bis 850, höher ist besser, und der Median in den USA liegt bei etwa 715. Er ist nicht der einzige Score des Landes: VantageScore ist ein konkurrierendes Modell auf derselben Skala von 300 bis 850, und FICO selbst verkauft mehrere Versionen sowie branchenspezifische Scores für Autokredite und Kreditkarten. Die Bank wählt, welchen sie einkauft, weshalb zwei ehrliche Antworten auf die Frage nach dem eigenen Score um dreißig Punkte auseinanderliegen können.

Der deutsche Score ist ein Prozentwert. Er beschreibt die statistische Wahrscheinlichkeit, dass du deine Verpflichtungen erfüllst; 98 % sind also sehr gut und 85 % nicht mehr, und die SCHUFA veröffentlicht je nach Fragestellung unterschiedliche Varianten davon. Eine Bank, die eine Baufinanzierung, einen Ratenkredit oder ein Girokonto prüft, kann aus denselben Daten einen anderen Wert sehen. Dazu kommt, dass die meisten deutschen Kreditgeber die SCHUFA-Information mit ihrem eigenen Scoring und mit den Einkommens- und Kontodaten verbinden, die du ihnen direkt gibst. Die endgültige Entscheidung war also nie eine einzige Zahl.

Woraus ein FICO-Score besteht, ist öffentlich. Die Zahlungshistorie trägt 35 % des Gewichts, die Höhe der Schulden 30 %, die Länge der Kredithistorie 15 %, neue Kredite 10 % und die Mischung der Kreditarten die letzten 10 %.

Was die jeweilige Auskunftei wissen darf

FICO besitzt selbst keine Daten. Das Unternehmen liefert ein Bewertungsmodell für Dateien, die Equifax, Experian und TransUnion führen. Deshalb können deine drei US-Auskünfte drei verschiedene Datensätze und drei verschiedene Scores enthalten. Die Auskunfteien sammeln Kontosalden, Kreditlimits, Zahlungshistorien, Inkassoforderungen, öffentliche Registereinträge wie Insolvenzen und die Liste der Stellen, die deine Datei angefordert haben.

Die SCHUFA funktioniert in einem wichtigen Punkt anders: Sie ist ein Register der Verträge und des Zahlungsverhaltens, das ihre Mitglieder melden, darunter Banken, Sparkassen, Telekommunikationsanbieter, Versandhändler und Energieversorger. Einkommen, Vermögen, Sparguthaben oder Staatsangehörigkeit erhält sie nicht. Ihre Daten sind in die eine Richtung enger, als die meisten annehmen, in die andere weiter: Ein Handyvertrag und ein Versandhandelskonto tauchen darin auf, ein Gehalt von 90.000 € im Jahr bleibt unsichtbar.

Auch die Zahl der Dateien unterscheidet sich. In den USA konkurrieren drei landesweite Auskunfteien, eine Richtigstellung muss also bis zu dreimal beantragt werden. In Deutschland gibt es eine dominierende Auskunftei mit kleineren Wettbewerbern wie Creditreform Boniversum, CRIF Bürgel und infoscore, es gibt also meist eine Datei, auf die es ankommt.

Anfragen, Ausfälle und ihre Haltbarkeit

Neugier wird in den beiden Systemen sehr unterschiedlich behandelt. In den USA ist die Anfrage eines Kreditgebers entweder eine weiche Anfrage, die nur du siehst, oder eine harte Anfrage, die gespeichert wird, ein paar Punkte kostet und nach zwei Jahren verschwindet. Wer innerhalb von 45 Tagen Konditionen für eine Immobilie oder ein Auto vergleicht, wird einmal gezählt, und die eigene Abfrage zählt nie.

In Deutschland wird eine Konditionsanfrage gespeichert und ist sichtbar, sie ist aber kein Zahlungsausfall und wiegt auch nicht so schwer. Ein abgeschlossener Antrag, aus dem ein Vertrag wird, wird als Konto gespeichert. Wirklich schädlich ist ein Negativmerkmal: eine offene Forderung, die förmlich verfolgt wurde. Dieser Eintrag ist es, auf den Banken schauen, und die Zahlung löscht ihn nicht sofort. Ein erledigter Eintrag bleibt drei Jahre ab dem Ausgleich stehen. Der Bundesgerichtshof hat das im Dezember 2025 bestätigt, als er entschied, dass die Begleichung einer Schuld keine sofortige Löschung auslöst.

Negative Informationen haben also eine definierte Lebensdauer, und die beiden Länder sind sich über ihre Länge uneinig.